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记者|刘晨光
12月27日，“第14期中国金融中心指数(CFCI)”在深圳举办的“2022年中国地方金融发展论坛”上正式发布。
中国金融中心指数(以下简称CFCI)由中国(深圳)综合开发研究院金融发展与国资国企研究所团队编制，旨在构建适应我国金融中心特点的竞争力评价体系，持续跟踪研究国内金融中心建设发展状况，为相关部门提供决策参考和政策依据，为社会各界提供观察国内地方金融发展的窗口。首期CFCI于2009年发布，其后每年发布一次，本期是第十四次发布。
报告指出，头部金融中心竞争格局趋稳，区域“分层效应”突显。第14期CFCI综合竞争力十强榜单成员已经连续三期维持一致。其中，上海、北京、深圳分列全国金融中心前三甲，优势更加凸显;广州、杭州、成都、重庆、南京、天津、武汉作为本期国内金融中心十强，排名维持不变。
其他区域金融中心排名依次为苏州、郑州、西安、大连、长沙、青岛、济南、福州、合肥、宁波、厦门、无锡、太原、石家庄、南昌、南宁、海口、沈阳、昆明、哈尔滨、长春、贵阳、乌鲁木齐、兰州、温州和呼和浩特。本期新增海口、太原、呼和浩特、贵阳和兰州5个样本城市。
后疫情时代中国金融主动作为，多数金融中心的金融产业绩效恢复增长势头。过去一年，国内各大金融中心城市持续加力金融对实体经济的支持，助力市场主体纾困，服务稳增长、保民生，经受住了国际国内复杂环境的冲击考验。
2021年36个金融中心的金融业增加值总和达到了5.69万亿元，占当年全国总量的62.4%，比重较五年前提高了5.6个百分点，保持在历史高位水平。本期36个金融中心城市中，21个城市的金融产业绩效得分恢复正增长。本期金融产业绩效TOP10分别是北京、上海、深圳、广州、杭州、南京、重庆、成都、天津和苏州。
报告指出，国内主要金融中心持续发力法人金融机构集聚，头部中心“马太效应”更加突出。金融中心进一步在金融机构资源集聚方面发力，金融机构实力得分增长明显。截至2021年底，36个金融中心金融机构总资产规模占全国比重超过四分之三。
其中，银行业机构总资产约占全国总量的76%，保险业机构总资产占全国的94%，法人证券公司总资产占全国的97%，公募基金资产管理规模占全国的85%。本期金融机构实力TOP10分别是北京、上海、深圳、广州、杭州、天津、重庆、成都、武汉和南京。其中，北京、上海较国内其他城市的分差优势扩大明显，显示国内金融机构资源进一步向头部金融中心加速集聚。
报告指出，多数金融中心城市金融市场规模得分恢复增长，资本市场利用水平显著提升。得益于注册制提速、退市新规施行、北交所设立等资本市场系列改革深化推进，本期多数城市资本市场利用水平得分出现了较大程度的增长。其中，25个金融中心的金融市场规模得分实现增长，仅6个城市得分出现小幅减少。本期金融市场规模TOP10分别是上海、深圳、北京、大连、郑州、广州、杭州、苏州、南京和武汉。
2021年，36个金融中心合计拥有A股市场上市公司3089家，占全国总量的66%，全年新增A股市场首发上市公司350家，约占当年全国总量的73%，全年股票市场融资总和达到11465亿元，约占全国总量的68%。其中，苏州、杭州在资本市场利用方面表现亮眼，杭州和苏州全年新增IPO上市公司数分别达到38家和32家，年末A股上市公司数分别达到199家和175家，各项指标分别排名全国第4和第5，仅次于三大全国性金融中心。
报告指出，金融生态环境作为金融中心建设的“长尾因素”正发挥更大支持作用。本期36个金融中心金融生态环境得分增长的止跌回升，显示出新冠肺炎疫情等对金融人才环境、商业环境的影响趋于减弱，特别是因此前宏观经济相关指标总量减少、增速放缓引致的评分下降因素均实现了逆转。
本期36个金融中心2021年GDP平均增速达到了7.6%，较上年同期平均高出4.5个百分点，其中35个城市GDP增速指标大幅高于上年同期。本期金融生态环境排行榜TOP 10分别是北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、重庆、南京和苏州。因生活环境、商业环境、国际联通等长尾慢变量变化对金融中心长远发展所带来长期作用，未来需要引起更多重视。
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11月3日，据官方微信公众号“鄂尔多斯(14.310, 0.12, 0.85%)住房公积金”消息，内蒙古自治区鄂尔多斯市住房公积金管理委员会发布《关于调整部分住房公积金政策的通知》。
在调整住房公积金部分贷款政策方面，自2022年11月1日起，借款人夫妻双方建立住房公积金账户的，贷款金额上限由70万元提高至80万元;一方建立住房公积金账户的，贷款金额上限由40万元提高至50万元。
对购买首套自住住房的三孩家庭，住房公积金贷款额度可按当前家庭最高贷款限额上浮10%。
贷款要求方面，一是取消购买商住两用住房、公寓的贷款条件。二是同一家庭同一套房屋不得办理两次及以上住房公积金个人住房贷款。房屋套数的认定，以住房公积金业务系统记录的贷款次数为准，以往年度发放的装修贷款不记入住房贷款次数。三是借款申请人应已按公积金缴存有关规定建立住房公积金账户，并至少应在申请贷款前6个月连续缴存公积金，且申请贷款时公积金账户应处于正常缴存状态。四是购买保障性住房(含经济适用房、廉租房)可申请贷款，贷款申请资料与商品房贷款资料一致。
在调整住房公积金部分提取政策方面，一是取消购买商住两用住房、公寓的提取条件。二是取消“职工本人、配偶、子女以及夫妻双方父母因重大伤病等事件，造成家庭生活特别困难”的提取条件。三是取消“职工已拥有自住住房，但职工及其配偶从未使用过住房公积金的，可提取职工本人及其配偶住房公积金用于自住住房装修”的提取条件。四是异地购买房屋提供的购房款不动产税票或增值税发票由近1年的放宽为近3年的。五是购买拍卖住房的，应提供房屋拍卖成交确认书、变更后的网签合同或不动产权证书、近3年的购房款发票或契税完税凭证。
此外，向生育三孩的家庭给予住房公积金提取政策倾斜。三孩家庭的缴存人在缴存地无自住住房且租赁住房的，提取额度由22500元提高到30000元。
新政也明确住房公积金补缴范围：一是新参加工作职工或调入职工未及时缴存住房公积金的;二是因缴存基数或缴存比例上调需补缴住房公积金的;三是单位合并、分立、撤销、破产、解散或者改制的，应当为职工补缴以前欠缴或者少缴的住房公积金。单位合并、分立或者改制时无力补缴住房公积金的，应当在明确住房公积金补缴责任主体后，才能办理合并、分立或者改制等有关手续。单位撤销、破产或者解散的，欠缴职工的住房公积金本息，比照所欠职工工资优先予以偿还。
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“在所有客户购房需求中，改善性需求占比约为54%，其中改善换新房的需求占比超过30%。”贝壳研究院的调研数据显示，居民“卖一买一”置换新房的需求越来越主流。
“卖一买一”需求的实现与二手房流通效率相关，若原有房屋出售不畅，将为置换家庭带来不小的金钱与时间成本。而长久以来，流程复杂、冗长及交易成本高等问题使得二手房流通受阻。
近日，多个城市通过“连环单”业务并行办理、带押过户等方式助力上述难题的解决。
各显神通
多地发力盘活二手房交易
在去年开始试点“连环单”业务并行办理前，北京二手房“连环单”业务只能串联办理，即卖出名下住房并办理完过户后，才能够启动下一套房屋的交易手续，这直接导致了交易周期长，进而增加了交易的不确定性。
9月23日，在去年试点的基础上，北京市住建委和市规自委发布《关于试行存量房交易“连环单”业务并行办理的通知》 ，提出全面试行存量房交易“连环单”业务并行办理。
济南、广州等城市则针对二手房交易的存量贷款创新了交易模式。早前二手房交易需还清现存贷款才能办理过户，这需要原业主一次性还清贷款，资金筹措压力与后期交易的不确定性一定程度上阻碍了二手房出售。
8月17日，济南市多部门宣布推出二手房“带押过户”，存在抵押但要上市交易的房产，不用先归还原来的贷款就可以完成过户、抵押、发放新贷款。目前该模式已在建行、工行、北京银行(4.110, 0.01, 0.24%)等多家银行试点成功。
9月15日，中国人民银行广州分行也发布红头文件鼓励二手房“带押过户”模式;深圳也在今年7月完成了深圳市首例“公证提存+免赎楼带押过户”二手房交易服务。
值得注意的是，为保障买卖双方、抵押权人的权益，上述三城市在施行该模式时均引入了公证处。
针对二手房交易的痛点，市场参与方之一的房产经纪机构也在不断创新业务。
近日，贝壳找房青岛站推出“优鲜卖”模式。这一模式需要“卖一买一”的购房者与开发企业、贝壳签订三方协议，与开发企业签订新房认购协议，并与贝壳平台合作经纪公司签署房源加速售卖协议。三方约定旧房售卖时间周期，在此期间，开发企业帮助购房者锁定意向房源，贝壳平台合作经纪公司则帮客户通过线上流量倾斜、经纪人端线上线下(26.780, -0.10, -0.37%)聚焦推广加速旧房销售。
新的业务模式给了购房人更大的选择权并降低违约风险，若旧房成功售出，其可以办理接下来的新房购买流程;若旧房未售出，则开发商退还定金，客户无需承担违约风险。据了解，这一模式已在青岛市十几家楼盘落地。
此外，9月30日，财政部及税务总局也“祭出大招”，从交易成本的角度促进二手房屋出售购买：2022年10月1日至2023年12月31日期间，出售自有住房并在现住房出售后1年内在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税优惠。
殊途同归
直击二手房流通痛点
带押过户、“连环单”并行办理、“优鲜卖”及“卖一买一退个税”虽方式不同，但殊途同归，都是针对“卖旧买新”的痛点创新交易模式，促进二手房的出售及后续房产购买。
广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，“卖旧买新”有四大痛点：一是要把握好时间，先卖了才能买，若旧房无法出手，看中的房子就无法交易;二是要避免旧房卖不掉，新房交了定金却被迫违约;三是二手房要快速出售就得降价，会导致进一步降价预期，加剧对房价下跌的悲观预期，影响换房需求和新房交易;四则是卖旧买新过程中存在的资金安全、交易成本，如赎楼、过桥融资等。
其中，广州、济南等城市“带押过户”、北京“连环单”业务并行办理等模式针对交易周期长、程序复杂的痛点，前者免去提前还贷以注销抵押登记的“过桥”环节，实现贷款资金到账与产权过户登记、抵押权注销和设立登记同步办理;后者则将原先串联办理的业务改为并联办理，连环单家庭无需等待出售房产完成过户后便能腾出购房资格，缩短交易周期。
北京链家研究院院长高原表示，从交易实际来看，预计推行连环单并行办理后，交易环节可节约10个自然日左右时间，若考虑到置换配对更便利、流程更明确等优势，可能为购房者节约1个月以上时间。此外，交易周期缩短也有利于降低交易的不确定性。
带押过户及“连环单”并行办理是相关部门联动机构作出的便捷二手房交易的模式创新，贝壳青岛站推出的“优鲜卖”则是企业层面针对市场痛点的业务创新。
在李宇嘉看来，“优鲜卖”模式直击“卖旧买新”痛点，契合多方利益，对于着急买卖房子的消费者、想要加速去化的开发商、想要按揭投放稳定的银行、希望提升市场稳定性的地方政府而言，都是比较好的模式，切中了当前房地产市场存在的要害。
知名地产分析师严跃进也表示，“优鲜卖”模式是企业层面在换房上的一个重要创新，具有积极意义，充分体现了企业或平台积极优化业务、创新思维，为房东换房开辟了一条新道路，既能加速二手房交易，也能促进新房去库存。
9月26日，青岛市房地产业协会已面向全市房地产开发企业、房地产经纪机构推广该模式。
存量时代
二手房流通待加速
随着热点城市尤其是一线城市楼市进入存量时代，且居民改善性置业需求增加，楼市运转很大程度上依赖于二手房流通效率。
以北京为例，“卖一买一”已成为北京居民房屋交易的主要方式。据中指监测数据，2021年北京二手房成交面积超过1700万平米，显著高于新房的1010万平米。同时，北京链家数据显示，北京市住房市场交易改善置业需求约占到全市场交易的70%左右，平台当前连环单网签占比稳定在10%-13%之间。
二手房交易需求日增，但交易市场难言景气。贝壳研究院的数据显示，8月重点50城二手房业主平均卖房周期为65天，较去年同期延长3天;50城二手房景气指数自2021年3月以来呈波动下降趋势。
“从近期楼市数据来看，连环单交易受到了巨大冲击，表现在二手房交易占比下降，热点城市二手房占比相较高峰下降了一半，导致楼市循环非常不畅，也对新房市场造成巨大冲击。”李宇嘉表示。
以北、穗、深三大已发力推进二手房流通的一线城市为例，诸葛找房数据研究中心整理的数据显示，在2020年底至2021年中的高峰期后，北京二手房成交套数一直处于震荡中。
我爱我家(3.020, -0.08, -2.58%)研究院向蓝鲸财经提供的北京市二手房交易数据也显示，购房人的观望情绪越来越浓，今年1—9月成交客户平均看房次数较2021年同期增加0.9次。
广州市场则受去年推行“二手住房交易参考价”及“增值税2改5”政策等的影响，二手房交易数今年来波动幅度较大。
广州市房地产中介协会公布的数据显示，2022年9月(2022年8月26日至2022年9月25日)，广州市二手住宅网签7232宗和71.71万平方米，虽同比增幅均超15%，但环比分别下降8.34%和8.08%。而截至10月4日，广州挂牌二手房数量已超12.2万套，若市场不能回升或保持稳定，随着挂牌房源增加，去化周期也将拉长。
深圳二手房交易数今年来则创下十几年来新低。深圳市房地产信息平台的数据显示，去年年中以来，深圳二手房成交数量持续保持在低位。
李宇嘉分析道，虽市场预期和信心不足是热点城市二手房成交数下降的重要原因，但交易环节的人为阻碍也是重要因素，导致部分刚需和换房需求难以实现。
前述政策/模式的推行，有望扫清交易市场的人为阻碍，进一步加速二手房流通。
目前，仅少数城市与机构推行了上述政策/模式，IPG中国区首席经济学家柏文喜认为，在土地财政压力和活跃本地楼市的诉求之下，其他城市的后续跟进应该也是大概率的事情，此类政策更适用本地市场改善性需求比较强烈的城市。
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新浪科技讯 北京时间10月25日早间消息，据报道，上周，美国即时配送公司Gopuff裁减了200多名员工。面对美国经济下滑，以及新创科技公司融资环境的改变，这家公司正在进行艰难的调整。
根据知情人士透露，Gopuff这一次的裁员，涉及到了客户服务团队，其中包括全职正式工以及临时工。消息人士透露，裁员之后，该公司已经把客户服务工作外包给了菲律宾的公司。由于相关信息依然保密，这些消息人士并不愿意披露身份。
Gopuff证实最近裁减了不到250名员工。不过一名发言人补充称，此次裁员是之前一轮裁员计划的一部分，并非在执行新一轮裁员计划。
该公司在声明中表示，今年7月，Gopuff进行了一次涉及全公司的大重组，为提高效率和利润率，公司在重组中裁减了10%员工。最近这次针对客户服务部门的裁员，也是这次大重组的一部分。在过去三个月时间里，公司重组计划一直在实施过程中。
据报道，7月的裁员，也是该公司今年以来的第二次大规模裁员。4月，该公司曾经在全球范围内解雇3%的员工。
Gopuff公司的裁员和重组，正值美国经济的下滑以及新创科技公司融资越来越困难，尤其是曾经是风险投资热点的外卖领域，资金逐步干涸。
Gopuff公司原计划在今年上市，但是被迫推迟了上市计划，为了实现盈利，公司只能是缩减成本和裁减员工。
在推特、Reddit、LinkedIn等社交媒体上，Gopuff一些遭到解雇的员工公布了一些内幕情况。有爆料称在视频会议系统Zoom上，该公司一名代表向一群临时工发布通知，称他们的岗位已经被取消，“即刻生效”，如果这些临时工还有更多问题，可以联系公司人力资源部门。
一位Gopuff前任区域经理在白领社交网站LinedIn表示，他很同情自己在该公司的前任同事们，“这家公司正在崩溃，我希望所有在这家公司的员工，在成为他们糟糕商业决策的牺牲品之前，提前找好自己的退路。”
据报道，Gopuff可以在半小时之内，迅速为网上下单的顾客配送各种便利店商品、非处方药、婴儿用品等等。
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南京、苏州、济南、昆明、福州等。
最近，一种二手房交易的新模式——“带押过户”在多个城市推出，被视为活跃楼市的重要调整。
从已经官宣的几个城市来看，南京、苏州、济南、昆明等均已有成功案例。相比此前还清按揭才可解押、过户，“带押过户”可以大大节约时间和金钱成本(主要是原房主)，同时提升二手房交易安全性，业内人士纷纷叫好。
不过据记者从上述几个城市的银行工作人员处了解到，目前除各地不动产登记中心与部分银行合作推进的案例外，大范围的政策执行尚未全面落地，尤其中小银行多数未接到相关通知。有苏州当地房地产从业人士表示，据其了解，待部分银行与相关部门的系统对接工作准备充分后会正式执行。
事实上，自《民法典》施行后，“带押过户”逐渐具备法律条件，不少业内人士预测，接下来还会有更多城市跟进推出。在按揭贷款持续低迷的背景下，各银行作为抵押权人也有意愿配合执行，提振地产需求市场的效果值得期待。
“带抵押过户”意味着什么
9月16日晚间，南京市不动产登记中心官方微信号“南京不动产”发布消息称，南京市全面推行二手房“带押过户”的模式。
南京并不是第一个推出“带押过户”的城市。据记者不完全了解，8月以来至少有昆明、苏州、济南、福州等城市支持或有限度支持这一模式，并已有相应成功案例。
所谓“带押过户”，即存在抵押的房产要上市交易的，无需先行还贷或垫付，即可实现抵押变更、转移登记及新抵押设立(下称“三项业务”)。在此之前，国内二手房交易普遍要求卖方(原房主)先解押才能办理过户手续，而解押则意味着需要还清按揭贷款。
在还清既有房贷过程中，卖方往往需要花费大量时间筹集资金、到银行办理提前还款等，交易流程复杂，而如果卖方寻求社会“过桥资金”还会加大风险。
随着去年《民法典》的施行，“带押过户”已经具备放开的法律条件。根据原《物权法》相关规定，财产(房屋)抵押后的产权过户需要抵押人与抵押权人协商一致，后者同意则需要抵押人先还清债务，未经抵押权人同意的不得转让(受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外);《民法典》则明确，抵押期间抵押人可以转让抵押财产且抵押权不受影响，但应当及时通知抵押权人。
以南京为例，该市不动产登记中心表示，该市在《民法典》施行后深化落实“带押过户”的要求，在业务流程、技术支撑、工作指导等方面进行优化和细化;福州市不动产登记和交易中心也表示，该市早在2021年4月就先行先试开展“带押过户”业务。
从已经官宣放开的几个城市来看，“带押过户”在流程上大大简化，三项业务普遍可以“一次申请，全部搞定”，百姓只需“进一个窗口，提交一套材料”。卖方交易成本大大降低，而买方也可一次性完成房子过户、重新抵押并获得新的住房按揭贷款。
这一模式真正实现了原抵押注销登记和新抵押登记的“无缝连接”，有效防范交易风险，既“锁定”真正的买方，又防止“一房多卖”，也确保了银行抵押权的落实。中关村(6.240, -0.13, -2.04%)互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，过去即使卖方顺利筹集资金还清按揭，也依然存在不能过户的可能，现在这种风险大大降低。
热点二线城市逐渐落地
从落地情况来看，多地已有成功的“带押过户”案例。
以南京为例，该市不动产登记机构已通过与建设银行(5.540, 0.02, 0.36%)、南京银行(10.630, 0.09, 0.85%)等50多家银行合作，完成了158套房屋“带押过户”的登记工作，交易价值超过5亿元。
就在9月17日，福州市不动产登记中心也宣布，通过不动产登记和交易中心与建设银行、工商银行(4.370, 0.01, 0.23%)的协同合作，该市于9月15日上午完成了首批政银合作“带押过户”项目;苏州张家港则在9月初在建设银行苏州分行成功办理全市首笔存量房“带抵押过户”登记和按揭贷款业务。
更早之前的8月，济南不动产登记中心表示，目前该市“带押过户”已在建行、工行、北京银行(4.140, 0.00, 0.00%)等多家银行试点成功，将在全市二手房市场全面推行。
不过据记者了解，目前苏州、青岛、南京等地“带押过户”并未全面实施，尤其不少中小银行工作人员表示当前尚未接到新的政策通知，二手房过户依然需要先还清贷款。
有苏州当地房地产从业人士对记者表示，据其了解，因为涉及系统对接等问题，目前多数银行与相关部门仍在为此准备当中，全面落地可能还需要一定时间。
记者注意到，目前推出“带押过户”政策的城市普遍配套了账户监管要求，以保证资金安全。以济南为例，该市推出的“带押过户”新流程中引入了公证“提存账户”环节，即在交易未完成之前，所有资金均由该账户监管，确保资金安全，一旦交易发生风险或交易双方出现意外情况，交易失败，资金原路返还，避免发生资金纠纷。
“‘预告登记’后的提前放款，为交易双方带来了‘活水’，但这‘活水’能否顺利流入卖方贷款银行的账户，特别是跨行交易，除了职能部门的审批、登记，资金的交付也都要做到全程封闭运行。”济南不动产登记中心表示。
效果如何，对银行有何利弊
增加交易便利性、降低成本和风险，归根到底是为了促进刚需群体购房需求，激发房地产市场活力。董希淼表示：“带押过户”对于提升买卖双方的交易意愿、提高市场活跃度有很大作用。”
他认为，“带押过户”与过去的“转按揭”有相似之处，不过不同的是，“转按揭”依然要解除质押后进行，“带押过户”相比之下更为便捷且监管安全。所谓转按揭，主要是指借款人出售作为抵押物的房屋，经贷款银行同意，由房屋的购买人继续偿还出售人未到期的贷款，不过依然需要解除抵押后进行，包括同行转按揭和跨行转按揭两种情况。
目前来看，多数“带押过户”主要以在同一银行续贷为主。有市场观点指出，虽然“带押过户”对提振楼市有利好作用，但对其他银行来说可能缩小了通过二手房交易实现的信用扩张空间。
对此董希淼不以为然。他分析，因为作为抵押权人的银行需要配合房管部门完成“带押过户”，而当前银行流动性充足，并不缺少贷款额度，因此这一模式最直接的影响是提升贷款需求，利好明显。
“原来无非是还一笔然后再贷一笔，这个没有什么大的影响。”董希淼举例称，当前的“带押过户”与企业贷款中的无还本续贷有点类似，即续贷效率更高、成本更低。
从今年前8个月的房地产成交和居民中长期贷款数据来看，当前楼市需求依然低迷。不少市场人士认为，作为高收益、低风险的优质资产，当前银行房贷业务压力较大，因此参与配合的意愿较强。后续预计还会有更多城市跟进“带押过户”模式，加上部分城市全面落地，相应效果值得期待。
事实上，目前除热点二线城市外，深圳也在9月初完成了首例“公证提存+免赎楼带押过户”的二手房交易，不过该案例属于查封房产，成为首个执行这一模式的一线城市。有分析指出，免去赎楼环节可以减少赎楼资金利息、担保费等赎楼费用，按目前市场一般赎楼费用测算，可以将交易成本直接降低三分之一，这对被查封房产(赎楼的费用更高)降低的比例无疑更大。
