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目前，快递小哥承担着物流业螺丝钉的角色，把大量快件从快递点运送到千家万户。但在未来几年，这份高强度的重复性劳动，很可能就会有一部分由无人配送来完成了。
前阵子，京东发布一则关于无人配送的视频，正式公布了一个无人配送而且可以自提的站点。运作的方法是由无人机把货送到站点，站点有自提柜可供自取，也有无人车送货上门;用户在站点也可以自助发货，由无人机运输到目的地。
虽然才此前的视频中，京东号称这是全球首发，但除了京东以外，包括顺丰、阿里、美团在内的互联网企业也都在做无人配送，他们的技术不见得会比京东落后或者优先太多，大家几乎都处在同一起跑线上。
在未来，无人配送，一定会是顺丰、阿里、京东争先抢夺的市场，甚至有可能会是巨头在智慧物流领域首个大规模斗争的领域。但从目前的情况来看，大家距离无人配送大面积普及还有着不短的距离。短期内，无人配送只能是实验，全面市场化还很难。不管是阿里还是京东顺丰，他们的无人配送要真正全面市场化，小谦认为首要的就是要解决下面的这些市场阻碍。
四大阻碍 无人配送必须迈过这些坎
谁先把无人配送技术投入市场，谁就宣告了物流行业新局面的产生。而任何人想要实现无人配送的市场化，都面临着四重门槛。
(1)初期存在成本高难题 阻碍规模化投产
成本高是挡在自行研发应用无人车的企业面前的第一重门槛。2016年，京东无人车处于研发阶段，一台车造价将近60万。如果一个快递员的月工资为5000元的话，这笔钱足够让快递员干十年，而一台无人车很可能用不了十年。这样的机器，造一台就亏一台，规模化是不可能的。
但京东和阿里最近都宣布自己跨过了这一道门槛。京东无人车的成本在半年内压缩到了5万元，与雇佣人力相比已经达到极其便宜的地步，开始投入量产。
京东只用了半年就把60万的成本控制到5万，听上去似乎不可思议，这难道会是阉割版的无人车?京东希望通过激进的策略让自己迅速跨过第一道门槛，获得先发优势。
而菜鸟方面的无人车也做足了宣传，宣称成本大幅降低，没有给出具体数据，同样表示将规模化生产，即将投入使用。
面对这样神速而低廉的无人车，最好在心里打个问号。
(2)大量无人车易对交通产生不利影响 产品稳定性有待考验
急剧压缩产品成本会不会导致无人车的不稳定性暂且可以不探讨，但我们确实需要考虑到目前的无人车对场景的把握和反应能力。
无人车一上路，就成为交通系统中的一员，一旦对别的交通参与者产生影响，可能造成严重后果。一旦出现定位系统差错、网络故障、黑客入侵，无人车便不会遵循设计者初衷运行，由此极易引发交通事故。
特斯拉和百度的无人驾驶研发了很久、测试了很久，到现在都不能真正大规模正式上路，无人配送车研发时间短、造价低，突然就宣布量产了，显然有要上路的意思，恐怕难以让人放心。
更为重要的是，目前无人车的行驶速度非常慢，如果大批量出现会要如何避免出现交通拥堵的情况?与此同时，无人车机器还需要经历多轮测试，了解其究竟能不能在高温、严寒、大风天气也保持系统运行的稳定，并怎么应对积水、积雪、结冰、泥泞路面。因此，从无人车允许的稳定性来看，无人车还需要一段时间的考验。
(3)政策尚未落地 市场化开放时间未知
在对交通的影响尚不确定甚至可能负面影响居多的前提下，相关部门会对无人配送发展提出怎样的政策呢?即使处于扶持科技应用的态度，也一定会有很多限制。
无人机也是如此，无人机在给人们带来科技便利的同时，也存在扰乱飞行秩序的风险，有关部门还出台了相应的管理办法。顺丰和京东都获得了无人机飞行方面不同程度许可的相关牌照，但监管也处于摸索当中。
总体上无人机已经得到重视，规范化、正规化进程快，而无人车的政策目前尚不明朗，但很多本来就拥堵的大都市可能并不欢迎这个新事物。虽然政策放开无人车也肯定是迟早的事情，但在这个之前，无人车或许一直都只能处于科研或小规模市场测试阶段。
(4)现实路况比测试复杂 外卖领域对速度有更高要求
现实世界的路况比测试路段要复杂得多，遇到其他交通参与者加速逆行、突然穿过公路，无人车能否做出有效的应对?崎岖路段、地面塌陷能否机智穿过?
这一点，对于也想加入无人配送大战的美团来说，目前来说并不是一个利好消息。要在繁忙的城市路段保证安全，速度就很难达到外卖运送的要求,原本30分钟预计送达的订单如果大批量都采用无人车，很有可能会出现配送时间跟不上的情况。
因此，真的要投入市场使用，美团们需要解决效率与安全的平衡，用合适的速度来送外卖。
上面这四点还是技术上的一些门槛，解决了这些门槛，才有可能在未来的无人配送战场上分得一杯羹。但要成为市场化有优势的企业，光有技术也不行。
技术是基本门槛 市场化实力才是竞争关键
面对重重困难，实现市场化的企业实力就会显得尤为重要。谁克服了困难，谁就在竞争中有了更大的优势。技术层面比较基础，阿里和顺丰这些有志于无人配送的企业可以砸钱和资源去做出来，可能不久之后他们就会发布第二个、第三个无人配送站了。
在市场化竞争中，除开技术的元素，无人配送企业要竞争的是线下点位铺设、全渠道配送体系和既有的市场资源。
线下点位是竞争力的晴雨表，能不能把线下的自提柜、门店或者驿站铺到每一个区域，直接影响到消费者的体验，易触达的线下点位可以靠方便性和免费的优势给消费者提供价值。而这样的铺设离不开庞大的资金投入，新的入局者要想好，自己能搞得起这么大规模的点位布局吗?
全渠道配送在新零售概念被日益重视的今天也有着殊为重要的意义。而美国零售业对亚马逊的反击，就是让实体零售和网络零售使用同一套物流和仓储体系，以此提高网络零售的配送效率。而拥有自己的物流体系的巨头，谁能在全渠道配送上做得最好呢?
既有市场资源预定了企业无人配送未来发展扩张的边界。通达系拥抱菜鸟，京东顺丰还在明争暗斗，虽然京东和顺丰的物流业务可圈可点，但是不如菜鸟长袖善舞，未来要延伸扩张的边界，可能存在短板。
真正的竞争力，反而全都显示在这些技术以外的东西上。
市场化之后 关于无人配送时代的三大畅想
如果无人配送运输工具全面投入了应用，物流行业发生巨大变化的时候也就到了。
(1)最早会是高端配送服务 细分配送领域或将迎来新机会
高端配送领域将成为未来城市的一大亮点。无人车从分拨中心分拣运输到派送点，派送点确认快件主人在家事件后，在约好的时间用无人机将快件送到主人桌前的窗边，主人伸出手就取好了快递。这种更像是顺丰会提供的比较高端的物流服务，当然只限于轻量的快件。
而用户更多的个性化需求也会被激发出来，用无人机送月饼券的“历史案例”会让富有创造力的消费者受到启发，人们会乐意付费让无人机承担殷勤的“青鸟”或是信鸽，快递给男/女朋友一束花或是其他的礼物。这只是细分配送领域的一种具体的可能。
(2)短期替代人工不现实 但物流体系人员会发生巨大变化
无人运输工具不会让所有的快递小哥失业，短期内也不能完全替代人工。但是物流行业人员组成结构将发生重要的变化。由于分拣和派送的繁重任务被分担，从事这方面的人员就会相应地减少。但是研发人员、运营维护人员和客服人员会增加，以应对越发精细的物流体系。
(3)无人配送能优化城乡“最后一公里” 但很难彻底解决
当无人配送逐渐具备了规模效应，继城市之后，农村的最后一公里也将进一步优化。初期农村拣件需求较小时，由无人货车运输到县级仓库，然后通过无人机运送到乡镇再用传统方式跑“最后一公里”;到之后农村物流规模变大时，无人货车可以运往乡镇，无人机可以将快件运往大的聚居点或村庄，用户可以去本村的代领点领取。农村的“最后一公里”问题会不断优化，可能难以彻底解决。
未来是美好的，但得要基于各家或者某一家把阻碍推开，跨过四大门槛，真正实现无人配送的市场化。这个时间有人说要十年，这种说法可能预估得比较长，笔者认为可以乐观一点。至于通过实现市场化的实力来竞争，以决出胜利者，对普通人的意义就是由谁来为大家实现这一幅蓝图了。
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中国证券报记者独家获悉，《个人税收递延型商业养老保险资金运用管理暂行办法》(下称《办法》)近日下发。这意味着资本市场将迎来又一笔长期资金——个税递延养老金。
《办法》具体对税延养老保险资金运用在投资范围和比例、投资能力、投资管理、风险管理等方面作出了明确规定。
总要求：应当遵循安全、审慎、长期、稳健原则，根据资金性质实行资产负管理和全面风险管理，坚持市场化和专业化运作。
投资范围：税延养老保险资金投资资产划分为流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、不动产类资产和其他金融资产等五大类资产。鼓励税延养老保险资金投向符合国家战略和产业政策要求的领域。
投资规范：不同税延养老保险产品应当设立单独的投资账户，保险公司应当根据税延养老保险业务和资金特点，按照“普通账户”和“独立账户”管理要求，实行分账户的资产配置管理和资产负债管理。对于A类和B类产品，保险公司应当采用普通账户的管理模式。对于C类产品，保险公司应当采用独立账户的管理模式。
保险公司应当合并计算税延养老保险普通账户与其他保险产品普通账户的投资比例，并遵守保险资金运用的比例监管规定，同时单独计算的税延养老保险普通账户的投资比例应当不高于大类资产监管比例上限和集中度风险监管比例上限。
在业务开展初期，税延养老保险通账户投资运作不足6个月且投资资产规模合计不超过5亿元的，保险公司可以不单独计算税延养老保险普通账户的投资比例。根据税延养老保险资金的资产负债管理和大类资产配策略的实际情况，中国银行(3.580, 0.05, 1.42%)保险监督管理委员会可以对所投资资产的分类、品种以及相关比例等进行调整。
保险公司开展税延养老保险资金委托投资，投资管理人不得进行转委托。投资指引中应当明确包合“税延养老保险”字样，同时还应明确委托资金的投资目标、投资范围、投资比例、投资策略等，采取有效措施对投资风险进行管理。
保险公司及其投资管理人应当根据宏观经济形势、税延养老保险业务特点、各类资产风险收益特征、公司长期发展规划和整体风险承受能力等决策依据，明确长期收益目标、长期业绩比较基准，制定资产战略配置规划。资产战略配置规划期限至少为三年，每年至少滚动评估一次。
保险公司及其投资管理人应当根据税延养老保险产品的特点，制定并实施专门的资产配置策略，满足税延养老保险资金长期保值增值、控制下行风险的投资目标。配置策略包括债务导向型策略、目标日期策略、目标风险策略以及可持续支取策等。
《办法》对资金运用进行细化监督：保险公司应当在5个工作日内及时向中国银行保险监督管理委员会报告以下重大事项
(一)A类和B类产品的投资账户连续3个月投资收益率低于确定收益率或保底收益率;C类产品的投资账户滚动90天内净值回撤超过15%;
(二)账户不能给付正常保险产品转换的资金请求;
(三)重大IT及交易系统故障和重大操作风险等;
(四)其他重大违法违规事件、重大投资风险或重大操作风险事件。
增量长线资金入市可期
税延养老险资金是长线资金。目前，各试点险企正在积极准备产品销售，以及在严格控制风险并保持流动性的基础上，各险企根据产品的账户特征积极制定投资策略，确保账户资产的长期稳健增值。
据业内测算，随着未来税延养老险在全国的铺开，有望撬动整个商业养老险保费规模在未来5年内超过万亿元，将成为保险市场的最大增量资金来源。其中，在符合相关规定的比例范围内，部分资金将有望进入股市，成为稳定资本市场的有力支撑。
从《办法》要求和投资风格来看，业内人士指出，从我国目前情况看，权益类资产和固收类资产都是养老险公司投资中非常重要的组成部分。拉长投资期限，权益类资产是收益率最高的资产，能够满足养老金资产保值增值的目标，但一定期间内会带来净值波动的风险。固定收益类资产的投资收益率稳定性较强，一般情况下能为组合提供安全垫。鉴于税延养老险资金的长期性、安全性特征，以及存在强烈的长期稳健运作、长期保值增值和控制下行风险的投资目标诉求，预计未来税延养老险的投向或更偏向于大盘蓝筹股。
中金公司认为，税延养老险与股票市场建设相辅相成、相互促进，股票市场需要长期投资者发挥稳定器的作用。以美国为例，其第二和第三支柱养老金的发展，也推动了共同基金和寿险等机构投资者的崛起，截至 2016年底，共同基金管理的养老金相当于其总资产的46%。美国养老金在股票市场上市值占比为13%，加上通过投资共同基金等间接投资股市的部分，合计占比约为26%，是稳定的长期投资者。养老金等长期投资者的存在有助于建立追求长 期稳定回报的投资风格，也会受益于股市的成长和发展。
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北京4月11日电(记者 邱宇) 你平常一般怎么收快递呢?近几年，快递代收点和智能快递柜越多越多，让人不用因为家里无人收件而苦恼，但却引发出新的问题——家里明明有人，快递员却不愿送货上门。
家住北京朝阳区的汤先生告诉记者，9日，圆通快递员将其快递送到驿站(小区内某超市)，只发了一条短信让其自取。汤先生当时家中有人，向快递员了解情况时，却被告知“不会送货上门”。
“我拨打了两次客服电话，进行了一次网上人工服务，三名客服都说现在都是到驿站自取，他们说这是现在快递的一个政策，圆通只是率先施行，以后所有快递都会这么做。”汤先生说。
近日，来自北京大兴区的张女士也遇到了同样的麻烦。她所在的小区比较大，里面有三四个圆通的驿站，快递员甚至没有准确告知去哪一个驿站取，导致她跑了几处才找到包裹。
记者了解到，不仅是圆通，北京地区的韵达、中通等其他快递公司也存在上述情况。
“如果小区门口的智能快递柜还有空位置，一般是放在柜子里，想要送货上门的话，需要寄件人备注一下。”北京丰台区一位韵达快递员说。
快递是否一定要送货上门呢?在未与收件人商量的情况下，把快递放在代收点或快递柜，然后短信或电话通知，这种做法又是否符合规定呢?
贯铄企业CEO、快递专家赵小敏在接受中新网记者采访时指出，根据规定，如果快递员想放在代收点或快递柜，那么首先要征得收件人的同意，如果收件人不同意，则必须送货上门。
“先把快递放在代收点，再发短信进行通知，从程序上看是错的，应该是‘先发再放’。”赵小敏说。
记者注意到，我国第一部专门针对快递业的行政法规——《快递暂行条例》对快件投递也有明确规定，该法规自2018年5月1日起施行。
《条例》规定，经营快递业务的企业应当将快件投递到约定的收件地址、收件人或者收件人指定的代收人，并告知收件人或者代收人当面验收。收件人或者代收人有权当面验收。
在生活中，一些智能快递柜上已经标注了首先征得收件人同意的相关提醒。
北京市丰台区某小区外的丰巢快递柜上张贴的提醒文字称，“在把快递放进货柜之前，请征得客户的同意”。
北京市某小区外的快递柜上张贴提示，提醒快递员首先征得收件人同意。
不过，在送货上门方面，快递员也有自己的苦衷。
比如，有些小区禁止快递车辆入内;部分快递单上的门牌号不准确;经常遇到收件人不在家的情况，导致送货效率降低、快件积压;担心快递车或车内的快件被盗等。
对此，中国快递协会原副秘书长邵钟林在接受记者采访时指出，正因为快递员有这些困难，国家也鼓励“最后一公里”的配送要多样化。
《快递暂行条例》明确，鼓励多个经营快递业务的企业共享末端服务设施，为用户提供便捷的快递末端服务。
邵钟林说，未来快递智能柜、代收点所占的比例会越来越大。但他同时强调，送货上门是一个基本要求。
“行业鼓励快递末端服务的多元化，但这种多元化的前提是，无论选择哪种送货方式，都应当征求收件人的意见。”邵钟林说。(完)
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北京时间6月6日晚间消息，据国外媒体报道，亚马逊正考虑进军家庭保险市场。
该报道援引知情人士的消息称，提供家庭保险服务，实际上是亚马逊开发机器人和其他家庭联网设备的衍生服务。
机器人和其他智能家居设备能够监测用户家中的潜在威胁，如火灾和盗窃等。这样，亚马逊就可以为此而提供相对低廉的保险服务。
当然，亚马逊目前还没有提供保险服务的确切计划，但有这种想法，也凸显了亚马逊的雄心。
受该消息影响，欧洲多家保险公司股价今日纷纷下挫。一位业内人士称：“任何阻挡亚马逊的事物都将被摧毁。”
今年4月有报道称，亚马逊正在秘密研发一款家用机器人，最快明年面向消费者推出。
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六一儿童节来了，很多家长以爱的名义，将保险纳入到给孩子的节日礼物清单之中，寄托了父母希望孩子健康成长的美好心愿和祝福。其中，教育险受到不少家长的青睐，可以以购买保险的形式储蓄教育基金。
那么，什么是教育险?有没有必要购买?面对市面上纷杂的教育险产品，家长究竟该如何选购一份适合孩子的教育险呢?《投资者报》记者在梳理当下各种教育险产品的基础上，咨询业内专家，整理总结出5款聚焦教育保障作用的教育险产品，以供父母参考，帮助大家选取适合的教育险。
遵循“轻重缓急”原则
所谓的教育险，即教育金保险，是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金，本质上以为孩子的教育储备基金为目的。教育险属于储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。目前市场上销售的教育险，除初中、高中和大学几个时期的教育基金外，还包括了参加工作以后的创业基金、婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。
不过父母还需关注教育险的缺陷，比如流动性较差，保费通常较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资，短期内收益不高。但是从合同成立的那一刻起，规定好每个阶段可以领取的金额，都是可以保证的，所以在一定程度上既减轻了父母的经济负担，又为孩子的教育提供了资金保障。
虽然教育险很重要，但家长更应该遵循“轻重缓急”的原则。首先，在给孩子买任何保险之前，家长要确定家长自身的保障是否已经齐全，是否已经包含意外险、医疗险、重大疾病险等保障。只有在坚固的经济支柱的保障基础上，才能考虑其他额外保障。其次，如果家长的保障齐全，那么在给孩子投保时应先重保障后重教育，先投保儿童期易发生的风险，后投保离儿童“较远”的风险。由于儿童的抵抗力差且缺乏自我保护能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，家长应先为孩子投保意外险、医疗险、儿童重大疾病险等保障型险种。最后，如果家庭经济允许，在上述保险齐全的基础上，家长可再考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。
遵循“专款专用”原则
各大保险公司官网上的保险产品琳琅满目，大部分都推出了若干少儿险产品，其中就包括教育险。教育险一般自0岁起投保，保障期长短不一，有的长达90岁甚至终身。这类终身型教育险关注人的一生，几年一返还，在孩子小的时候用作教育金，年老时转换为养老金。如吉祥人寿宝贝少儿健康成长综合保障计划、建信人寿亲亲宝贝两全保险(分红型)、中宏人寿陪伴成长少儿理财计划、复星保德信保德福B年金保险，分别保至65周岁、80周岁、100周岁和终身。
大部分教育险还是属于非终身型教育险，体现出真正的“专款专用”。在投保年龄上，整体都较为合理，最低0岁投保，最高9-17周岁。缴费期大多比较灵活，包括趸交、3年、5年、10年，交至12岁、15岁、18岁等。在保险期间方面，根据“专款专用”原则，为孩子储蓄的教育金主要用于花费较大的大学教育及深造费用，保险期在25岁以内显然比较合适。若保险期较长，中途需要用较大额度的资金，只能选择中途退保，那么，预期收益机会有所减少。根据不完全统计，光大永明成长无忧少儿综合保障计划、中德安联成长有约子女培育计划、同方全球‘金色未来’两全保险(分红型)、招商信诺守护未来儿童教育金和中美联泰少儿成长护航计划等5款产品，保险期均是到25岁。
保险的最大价值不在于分红，而是防范风险。教育险的一个重要条款是保费豁免条款。目前市面上的教育险产品中，有的保费豁免条款直接体现在保单合同中，有的须以附加险的形式投保，显然前者更能够体现投保教育金的优越性。所选5款产品中，除了同方全球‘金色未来’两全保险(分红型)需要另外附加保费豁免外，其余4款产品均自带保费豁免条款。
在重疾保障方面，中德安联成长有约子女培育计划没有附加重疾，同方全球‘金色未来’两全保险(分红型)可附加重疾，另外3种产品都附加有不同数量的重疾类型，保障期到合同期满，保费均比较合理。保险专家表示，在教育险下附加重疾，并非完全必要，如果中途需要用钱保单变现，那么会导致重疾险也跟随主险退保，失去保障。消费者可以选择短期或长期消费型重疾险，通过低保费高保障的方式达到专一保障的目的。另外，在身故保险金方面，教育险产品多采用按累计已交保险费与现金价值的较大者给付，所选5种产品在这方面略有差别。在保单分红方面，都具有分红的功能，充分发挥保险的保障与投资功能。
针对花费较大的大学教育及深造立业费用，教育险的返还应该集中在18至21岁的大学教育金、22岁的深造立业金和25岁时的满期金，这种方式能够涵盖大多数青年在大学教育阶段及毕业期的保障费用。5款产品基本上都满足这一阶段的需求，在上大学、工作或成家时都有一笔资金支持，对于常规的家庭来说，能够对孩子的大学及毕业阶段给予重点关怀。除此之外，同方全球‘金色未来’两全保险(分红型)甚至还涵盖了小学教育金、初中教育金和高中教育金，覆盖范围更广。
市面上的教育险产品不断推陈出现，多种多样，给消费者的选择也带来了一定难度。但是保险产品万变不离其宗，本质上都是经过精算师根据平均数据推算而来。消费者需细心考察产品的重要要素，对照自己的实际需求，就能够为孩子挑选出最适合的教育险。
